銀行創(chuàng)新 力助制鞋業(yè)等中小企業(yè)度“暖”冬

　　自從進(jìn)入9月，福建南安西錦石材公司已經(jīng)兩個(gè)多月沒接到一筆國(guó)外訂單了，這讓董事長(zhǎng)李火熱感到萬(wàn)分焦急。他繼而決定在天津開設(shè)分公司，將銷售重點(diǎn)轉(zhuǎn)向國(guó)內(nèi)市場(chǎng)。不料，這一計(jì)劃也因缺乏啟動(dòng)資金陷入擱淺。

　　事實(shí)上，受次貸危機(jī)影響，國(guó)外需求大幅下降，幾乎所有福建省南安市的外銷企業(yè)都面臨著與西錦石材相似的命運(yùn)。而西錦石材不過是一家中型企業(yè)，若僅以現(xiàn)有的土地、廠房做抵押向銀行借貸，根本無法滿足其國(guó)內(nèi)擴(kuò)張的融資需求。李火熱為此一籌莫展。

　　然而，讓他沒想到的是，中國(guó)銀行福建省分行中小企業(yè)業(yè)務(wù)中心的客戶經(jīng)理就在此時(shí)主動(dòng)找上門來，而且僅僅以石材庫(kù)存做抵押，便在不到一個(gè)月的時(shí)間里為其貸款1800萬(wàn)元，讓企業(yè)很快恢復(fù)了生機(jī)。

　　“要問我最大的感受是什么，就是中行的創(chuàng)新能力和靈活性———這是我以前從沒遇到過的�！泵鎸�(duì)記者，李火熱至今感嘆不已。

　　在隨后的采訪中記者了解到，在石材行業(yè)，原材料和半成品的資金占用量較大。如果按傳統(tǒng)做法，這些庫(kù)存是不能用來申請(qǐng)貸款的。這意味著，像西錦石材這樣的中小企業(yè)根本無法得到銀行貸款。

　　但是，中行泉州分行通過正在試點(diǎn)的中小企業(yè)業(yè)務(wù)新模式，創(chuàng)新了擔(dān)保方式，為其量身定做的“滾動(dòng)存貨質(zhì)押監(jiān)管方案”，不僅有效地避免了信貸風(fēng)險(xiǎn)，而且在不影響企業(yè)正常經(jīng)營(yíng)的情況下，解了融資難的燃眉之急。

　　“現(xiàn)在，不少人認(rèn)為，經(jīng)濟(jì)的冬天到來了。我們希望，通過金融創(chuàng)新，能讓福建分行的中小企業(yè)客戶度過一個(gè)暖冬�！�

　　中行福建省分行行長(zhǎng)陳石說。

　　記者日前走訪福建泉州的銀行、中小企業(yè)及政府部門感到，只有在機(jī)制上創(chuàng)新，將中小企業(yè)逐步培育成能夠促進(jìn)銀行可持續(xù)發(fā)展的客戶群，才能在支持中小企業(yè)發(fā)展的同時(shí)，獲得銀行自身未來增長(zhǎng)的來源。

　　遭遇“寒流”：企業(yè)過冬呼喚創(chuàng)新

　　今年以來，隨著外需減弱、原材料價(jià)格上漲、勞動(dòng)力成本上升，以及宏觀緊縮等多種因素作用的加劇，生來脆弱的中小企業(yè)面臨越來越嚴(yán)重的生存危機(jī)。

　　日前，在個(gè)私經(jīng)濟(jì)高度集中的福建泉州采訪，記者了解到，今年由于上述原因?qū)е玛P(guān)停并轉(zhuǎn)的中小企業(yè)比往年多了幾百家。而在全國(guó)，最新的統(tǒng)計(jì)則已達(dá)到6.7萬(wàn)個(gè)。雖然中小企業(yè)每年的新老更替可謂“自然現(xiàn)象”，但這一數(shù)字顯然已超出正常限度，引起各方的高度關(guān)注。

　　為幫助中小企業(yè)走出困境，今年央行靈活運(yùn)用貨幣信貸政策工具，加大了對(duì)中小企業(yè)的信貸支持，銀監(jiān)會(huì)則建立和完善對(duì)中小企業(yè)金融服務(wù)的“六項(xiàng)機(jī)制”，以加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)金融服務(wù)工作的政策引導(dǎo)；而各家銀行也調(diào)增信貸規(guī)模，成立專門機(jī)構(gòu)服務(wù)中小企業(yè)，不斷創(chuàng)新?lián)�保方式、產(chǎn)品服務(wù)，力圖為中小企業(yè)創(chuàng)造生存發(fā)展條件。

　　然而，據(jù)記者調(diào)查，在現(xiàn)實(shí)中，支持中小企業(yè)發(fā)展，仍可謂說易行難。僅以泉州為例，目前全部4萬(wàn)多家工業(yè)企業(yè)中90%為中小企業(yè)，其中，與銀行有信用關(guān)系企業(yè)僅占四分之一。也就是說，泉州多數(shù)企業(yè)仍然依靠民間借貸運(yùn)轉(zhuǎn)。

　　而據(jù)泉州市副市長(zhǎng)黃維禮介紹，泉州今年信貸規(guī)模雖然增加了200億元，但從信貸結(jié)構(gòu)看，真正用到中小企業(yè)的錢卻非常有限。“不是銀行沒錢，而是怕把錢借給不該借的企業(yè)�！秉S維禮說。

　　盡管由于競(jìng)爭(zhēng)加劇，大企業(yè)脫媒現(xiàn)象嚴(yán)重，導(dǎo)致其對(duì)銀行貢獻(xiàn)度呈下降態(tài)勢(shì)，使發(fā)展中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)已不僅僅是為了順應(yīng)政策要求，而是成為銀行自身發(fā)展的需要；但客觀上，中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大可謂“路人皆知”，商業(yè)銀行普遍存在的“心理障礙”仍難以消除。要解決這個(gè)瓶頸，就必須找到一種新的模式來。

　　不過，值得欣慰的是，不少商業(yè)銀行在新機(jī)制上的探索已經(jīng)有了突破。越來越多的中小企業(yè)得以像西錦石材一樣，在這個(gè)“冬天”重獲生機(jī)。

　　中行模式：打造信貸工廠

　　今年7月，國(guó)內(nèi)鋼材價(jià)格一路飆升，最高峰時(shí)漲幅高達(dá)40%。此時(shí)，如果沒有足夠的資金支持，福建省泉州市盛德機(jī)械公司眼看就要建好的新廠房不得不被迫停工。心急如焚的公司董事長(zhǎng)蔣火炎開始向泉州地區(qū)的商業(yè)銀行尋求幫助。

　　正當(dāng)蔣火炎苦惱于銀行審批手續(xù)普遍較慢難以救急時(shí)，中行客戶經(jīng)理找到他了解情況�！皬牡谝淮谓佑|到我們拿到700萬(wàn)元的授信通知，總共不到10個(gè)工作日�！笔潞螅�蔣火炎對(duì)記者談起這件事，不無感嘆地說：“銀行效率這么高，以前我們根本無法想象！”

　　與蔣火炎有著同樣感慨的還有富信鞋業(yè)董事長(zhǎng)許志強(qiáng)。在他拿到“救急”的600萬(wàn)元授信額度之前，許志強(qiáng)幾乎從未與銀行打過交道。而與盛德機(jī)械公司相比，富信鞋業(yè)更是根本不具備有效的抵押品。

　　“我們企業(yè)的利潤(rùn)僅有10%左右，可上半年人民幣升值21%、原材料上漲了15%，如果得不到中行這筆貸款，利潤(rùn)肯定全貼進(jìn)去了。”許志強(qiáng)說。

　　中行福建省分行中小企業(yè)業(yè)務(wù)中心主任鄭宇告訴記者，之所以能在無抵押物的情況下為富信鞋業(yè)發(fā)放貸款，是因?yàn)樵撔袆?chuàng)新了授信模式，通過跟蹤每月現(xiàn)金流來確定企業(yè)的信用敞口，從而既規(guī)避了風(fēng)險(xiǎn)，又救了企業(yè)的急。

　　采訪中記者觀察到，上述三家企業(yè)情況各不相同，卻同樣得到了在銀行傳統(tǒng)授信模式下無法得到的貸款，最主要的原因得益于中國(guó)銀行新近推出的中小企業(yè)業(yè)務(wù)新模式。

　　這一模式的最大特點(diǎn)，可以高度概括為八個(gè)字：“信貸工廠”、“流程銀行”。中國(guó)銀行公司金融總部中小企業(yè)業(yè)務(wù)總經(jīng)理劉曉中形象地將其比喻為“端對(duì)端，無縫連接”。一方面，在業(yè)務(wù)流程上，根據(jù)中小企業(yè)授信特點(diǎn)進(jìn)行梳理和簡(jiǎn)化，并對(duì)每個(gè)環(huán)節(jié)設(shè)置了標(biāo)準(zhǔn)化作業(yè)規(guī)范；另一方面，制定清晰的信貸準(zhǔn)則，明確選擇客戶的標(biāo)準(zhǔn)、授信額度核定方法及授信調(diào)查內(nèi)容，并制定格式化的授信報(bào)告和材料要求。

　　在這種模式下，中小企業(yè)的貸款不是一件手工藝品，而更像是“流水線”上完成的一種工業(yè)化產(chǎn)品。經(jīng)過組織架構(gòu)整合和業(yè)務(wù)流程改造，一個(gè)授信項(xiàng)目從以往需要20多人簽章簡(jiǎn)化為4個(gè)人簽章，授信審批時(shí)間從以往1個(gè)月左右縮短到5個(gè)工作日，而審批的成功率則高達(dá)90%。

　　更為可貴的是，與傳統(tǒng)公司授信注重單個(gè)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別不同，新模式更側(cè)重于對(duì)整體資產(chǎn)組合的管理，通過做大中小企業(yè)授信規(guī)模并降低集中度，從分散風(fēng)險(xiǎn)的角度保證了整體資產(chǎn)質(zhì)量的穩(wěn)定。

　　“它并不考核單個(gè)企業(yè)，而是考核整個(gè)中小企業(yè)客戶群體，從而使中小企業(yè)整體信用得到提升，并通過風(fēng)險(xiǎn)互補(bǔ)降低銀行自身的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。”對(duì)于中行的新模式，黃維禮評(píng)價(jià)說：“在泉州整個(gè)中小企業(yè)貸款量沒有實(shí)質(zhì)增加的情況下，中行還能增加十幾個(gè)億，這是個(gè)了不起的創(chuàng)新�！�

　　按照中行計(jì)劃，該模式將在北京、深圳、遼寧、江蘇、浙江、廣東、安徽、福建等8家分行進(jìn)行復(fù)制，并有望于2010年在全行推廣，中西部地區(qū)亦將設(shè)立30-40個(gè)左右的信貸工廠。

　　貸款支持：尚需多方協(xié)作

　　應(yīng)該說，在國(guó)家、央行及監(jiān)管機(jī)構(gòu)大力倡導(dǎo)之下，包括中行在內(nèi)的各家商業(yè)銀行都在積極尋求扶持中小企業(yè)的解決之道。公開數(shù)據(jù)亦顯示，至今年三季度末，我國(guó)小企業(yè)授信戶數(shù)398.8萬(wàn)戶，同比增長(zhǎng)16.7%；授信總額19258億元，較年初增1440億元，增長(zhǎng)8%。

　　不過，采訪中記者感到，扶持中小企業(yè)單靠銀行的力量顯然不夠�！敖�立信用制度主要還得依靠政府———這是個(gè)龐大的系統(tǒng)工程�！痹阢y監(jiān)會(huì)泉州監(jiān)管分局局長(zhǎng)劉子榮看來，“現(xiàn)在能解決的，只是與銀行發(fā)生往來的這些中小企業(yè)客戶，但這畢竟只是少數(shù)�！�

　　而商業(yè)銀行在支持中小企業(yè)過程中也需要得到更多的政策支持。按照目前的相關(guān)政策，銀行僅有權(quán)對(duì)額度在50萬(wàn)元以內(nèi)的貸款進(jìn)行自主核銷，而銀行對(duì)小企業(yè)的最低貸款額卻是500萬(wàn)元。這樣，就使所產(chǎn)生的不良貸款難以快速核銷，由此導(dǎo)致商業(yè)銀行出現(xiàn)利潤(rùn)高，但同時(shí)不良率高、撥備高的“三高”現(xiàn)象。

　　業(yè)內(nèi)人士同時(shí)呼吁，對(duì)于銀行開展的中小企業(yè)業(yè)務(wù)，相關(guān)部門應(yīng)給予更多的關(guān)注和支持，共同為中小企業(yè)創(chuàng)造和諧的生態(tài)環(huán)境。