兩銀行理財方案大PK：月薪2000存款40萬元

    今天就市民孫小姐和其母親的理財需求，江蘇省農(nóng)行營業(yè)部金鑰匙理財中心和江蘇省建行財富管理中心進(jìn)行PK。

　　讀者情況：

　　孫小姐，今年24歲，未婚，公司職員，月工資扣掉五險一金還有2000元左右�，F(xiàn)有定期存款10萬元，活期存款30萬元，沒其它投資項目（無住房壓力）。請問該如何理財？是否需要買份商業(yè)保險？

　　孫小姐母親52歲，喪偶，有最基本農(nóng)村醫(yī)療保險，無業(yè)。目前有活期存款15萬元，但是每個月要從中扣除2000元的基金定投（優(yōu)勢增長和嘉實主題）。請問這種理財方式正確嗎？是否需要買份商業(yè)保險？

　　出場團隊：

　　江蘇省農(nóng)行營業(yè)部

　　金鑰匙理財中心

　　建議孫小姐的備用金留足三個月日常支出的費用，以保證適當(dāng)?shù)牧鲃有裕�投資定活期存款或貨幣市場基金均可。貨幣基金流動性較強，收益較活期存款高，2008年5月15日的數(shù)據(jù)顯示，市面上的貨幣基金七日年化收益平均在3%左右。

　　1.集中流動性資金進(jìn)行投資，尋求平穩(wěn)回報。孫小姐還很年輕，風(fēng)險承受能力較強，投資期限相對較長，可將剩下的存款分散投資，按照本人的投資喜好、比例投資于股票基金和債券基金并長期持有，達(dá)到抵御通貨膨脹對資產(chǎn)造成的損失和使資產(chǎn)增值的目的。在基金的選擇上，可以選擇歷史業(yè)績優(yōu)異、基金公司實力強的基金進(jìn)行投資。當(dāng)然，在市場的不斷變化中投資方向也要適時調(diào)整，如熊市來臨，股票基金的投資風(fēng)險加大，可操作性降低，可考慮把股票基金的投資比例降低，資金轉(zhuǎn)移到安全性較高，收益更穩(wěn)定的銀行理財產(chǎn)品上，以保證資產(chǎn)的穩(wěn)定增值。

　　2.孫小姐每月工資實發(fā)2000左右，扣除必要的生活開支后估計節(jié)余不多，但最好能進(jìn)行長期養(yǎng)老規(guī)劃，養(yǎng)成良好的儲蓄習(xí)慣，堅持將每月節(jié)余進(jìn)行基金定投，作為自己的養(yǎng)老基金。如能每月節(jié)余300元做股票基金定投，按預(yù)期年收益10%，持續(xù)36年以后累積資產(chǎn)可達(dá)107萬元，作為退休后的補充養(yǎng)老金。

　　3.孫小姐雖然單身，但僅僅依靠社保，保障顯然不夠，而增加保障性投資，養(yǎng)老保險與醫(yī)療保險必不可少，建議孫小姐以終身壽險和女性重大疾病險為主險，附加意外傷害和醫(yī)療險為補充，兼顧保障與養(yǎng)老，并將保費控制在年收入的 10% 以內(nèi)。

　　孫小姐母親的理財規(guī)劃建議：

　　1.孫小姐的母親沒有固定的收入來源，流動資產(chǎn)大部分以活期存款的形式存在，收益率較低。可在保證安全的前提下提高收益率，其中10萬元購買銀行1年期的銀行理財產(chǎn)品，其余5萬元用于購買風(fēng)險較低的保守配置型基金或債券基金，追求資產(chǎn)的保值增值。

　　2.改基金定投為基金定期定額贖回，贖回金額為每月生活費支出數(shù)額，這樣既不必?fù)?dān)心本金的減少，保證本金繼續(xù)累積生息，又能保證每月固定的養(yǎng)老金，省心省力。

　　3.孫小姐的母親已超過50歲，這個年齡階段投保由于保費高，得到的保障相對而言卻并不多，并且保險公司很難接受其購買重大疾病等健康險的申請，如果實在要買的話，考慮到老年人的身體狀況，建議只買一些意外險，費用較低，也能享受到如意外傷害、交通意外、住院津貼、意外住院醫(yī)療費用等多項保險保障。

　　出場團隊：

　　建行江蘇省分行

　　財富管理中心

　　根據(jù)讀者情況分析，可以做出以下判斷：

　　一、保障方面：孫小姐本人單位已經(jīng)代繳了五險一金，基本保障比較充足，也可以考慮進(jìn)一步的保障；孫小姐母親僅有基本農(nóng)村醫(yī)療保險，并且無業(yè)，所以急需加強保障。

　　二、投資方面：孫小姐和她母親的投資均比較單一，過于保守，應(yīng)該加強投資規(guī)劃。

　　三、生活規(guī)劃方面：孫小姐還很年輕，應(yīng)從自我提升方面著手。

　　四、養(yǎng)老方面：孫小姐的母親養(yǎng)老規(guī)劃還需全面考慮。

    以下是對讀者的具體規(guī)劃：

　　一、孫小姐是家庭的經(jīng)濟頂梁柱，應(yīng)考慮適當(dāng)加強保障，具體可以考慮購買商業(yè)保險中的重大疾病險，目前形式上多為分紅型終身壽險附加醫(yī)療險的模式，可以對一些意外情況起到保障；孫媽媽的保障不足，除了農(nóng)村醫(yī)療保險之外沒有其它的保障方式，可以考慮購買商業(yè)健康險加上養(yǎng)老險。

　　二、家庭投資過于保守，孫小姐還年輕，并且暫不考慮住房需求，可以考慮嘗試一些高風(fēng)險高收益的投資理財產(chǎn)品，從她的資金實力來說，除了留下1萬元左右的備用金外，其余可以考慮按照4：3：3的比例，投入到股票型基金、平衡型基金或FOF類理財產(chǎn)品、銀行中低風(fēng)險理財產(chǎn)品當(dāng)中，從長期投資的角度著眼，并適時控制倉位，應(yīng)該可以戰(zhàn)勝通貨膨脹率，取得較好回報；孫媽媽的投資應(yīng)著眼于長期穩(wěn)定回報，現(xiàn)有的基金定投品種可以保持，另外可以購買債券型基金或銀行中低風(fēng)險的理財產(chǎn)品。

　　三、孫媽媽的養(yǎng)老規(guī)劃主要通過商業(yè)養(yǎng)老險和投資收益實現(xiàn)，另外孫小姐應(yīng)及早為母親儲備養(yǎng)老金，以盡贍養(yǎng)義務(wù)。

　　四、孫小姐應(yīng)趁年輕，盡早規(guī)劃自我提升，投資于自我教育，爭取在工作上有所進(jìn)步，獲取更高收入。