房貸如鞋 適合的才是最好的

　　記得畢淑敏在《婚姻鞋》中說：“不論什么鞋，最重要的是合腳……”目前，信貸市場上陸續(xù)推出了很多新的房貸產(chǎn)品，有很多購房者，在沒有分清各種產(chǎn)品特點(diǎn)之前就盲目跟風(fēng)，非但沒有享受到新房貸產(chǎn)品所帶來的便利，反而增加了自身的還款壓力，得不償失。正如《婚姻鞋》中說：“切莫只貪圖鞋的華貴，而委屈了自己的腳。別人看到的是鞋，自己感受到的是腳。腳比鞋重要，這是一條真理，許許多多的人卻常常忘記。” 

　　    例如：高先生，今年年初時通過貸款方式購買了一套位于西三環(huán)的二手商品房，總價大約75萬元，當(dāng)時在選擇還款方式時剛好市場上推出了雙周供的還款方式，通過朋友介紹，王先生得知，這種還款方式在某種程度上可以達(dá)到節(jié)省利息的目的，于是他在沒有事先對產(chǎn)品做詳細(xì)了解的情況下，盲目選擇了雙周供還款，高先生貸款大約45萬，期限25年，如果按普通的等額本息還款方式，那么他每月月底應(yīng)該還款約2900元。而雙周供還款顧名思義，就是將月還款改為每兩周還款一次，以這種還款方式王先生在月中時就應(yīng)還款一次，金額大約在1450元左右，因?yàn)楦呦壬鷮儆谄胀ǖ墓ば诫A層，每月只有月底時領(lǐng)取工資且數(shù)額固定，但是由于高先生事先對雙周供還款的特點(diǎn)還不是十分清楚，沒能合理的進(jìn)行資金分配，所以導(dǎo)致其還款的前幾個月十分不適應(yīng)，為了不造成還款的逾期，高先生不得不降低了原有的生活質(zhì)量，東拼西湊，打亂了其正常的生活，帶來了許多不便。而其實(shí)，針對高先生這種情況最佳的選擇應(yīng)該是等額本息還款方式，雖然在利息的節(jié)約上等額本息還款不占優(yōu)勢，但確是最為穩(wěn)妥的方法，還款期內(nèi)每月償還同等數(shù)額的貸款(包括本金和利息)，但每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減，可以減輕還款壓力。 

    又如蘭女士是一家國企的財(cái)務(wù)人員，06年5月，購買了一套價格為90萬的一手商品房，當(dāng)時，利率剛剛上調(diào)，5年以上貸款的基準(zhǔn)利率為6.12%(優(yōu)惠利率為5.814%)，因?yàn)榇饲罢�府已連續(xù)兩次加息，所以固定利率房貸，開始成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)，蘭女士為了規(guī)避利率繼續(xù)上調(diào)的風(fēng)險(xiǎn)，自然考慮采用固定利率貸款，但是，因?yàn)楣潭ɡ�率房貸的利率一般會高于普通的商貸利率，目前，光大銀行的固定利率房貸5年以下(含)的利率為6.67(優(yōu)惠利率)；5年以上至10年(含)的利率為6.74%(優(yōu)惠利率)。 

    所以，蘭女士必需保證今后利率有連續(xù)上調(diào)的可能，才能彌補(bǔ)其固定利率與普通商貸浮動利率間的差額，達(dá)到節(jié)省利息的目的，否則一旦利率保持穩(wěn)定甚至下調(diào)，那么蘭女士將會蒙受較大的損失。而且一般情況固定利率貸款的最高年限不超過10年，當(dāng)時蘭女士貸款金額63萬，計(jì)劃貸款年限為20年，可為了采用固定利率貸款方式，她不得不把貸款年限壓減到10年，這樣一來勢必會增加其還款壓力，而蘭女士對于上述的問題都沒有進(jìn)行認(rèn)真的分析與權(quán)衡，就盲目跟風(fēng)作出了不理智的選擇，將來一旦出現(xiàn)問題，就會出現(xiàn)手忙腳亂，不知如何應(yīng)對的情況。其實(shí)，蘭女士如果在此前做一下比較便可以發(fā)現(xiàn)，像她這種情況選擇固定與浮動利率相結(jié)合的方式，更為適宜。 

    通過上述兩個案例，其實(shí)很容易看出，不同的房貸產(chǎn)品所針對的受眾群體是不同的，而且各有特色，并不是對每一個房貸者都適用，如果在選擇時沒有經(jīng)過專業(yè)的分析與指導(dǎo)，那么很容易使自己的貸款陷入一個比較被動的局面，國內(nèi)唯一交易保證公司--北京開太物業(yè)交易保證有限公司理財(cái)顧問提醒廣大房貸者：目前各家銀行為了爭奪房貸市場這塊寶地，紛紛在產(chǎn)品上下功夫，陸續(xù)推出了各種新的貸款產(chǎn)品，這些產(chǎn)品的推出，一方面的確給房貸者帶來了利好，因?yàn)殂y行更加重視產(chǎn)品的人性化設(shè)計(jì)同時也會將更多利益讓出，來吸引貸款者的青睞，而另一方面，貸款品種的紛繁復(fù)雜也給那些原本對于房貸事宜就不甚了解的貸款者帶來了更多的困擾，選擇一款房貸產(chǎn)品不能單單看重利息的節(jié)省，還應(yīng)根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)水平和生活方式來進(jìn)行合理的選擇，用理財(cái)?shù)挠^念指導(dǎo)自己，且勿盲目跟風(fēng)，看到一款新的房貸產(chǎn)品上市以后，應(yīng)該首先明確次項(xiàng)產(chǎn)品的特性針對的人群并和同類相似產(chǎn)品進(jìn)行比較，這樣便能比較客觀的做出評價，因?yàn)橹挥羞m合自己的才是最好的。