十大通用理財(cái)原則

    不同投資者的投資預(yù)期、財(cái)富多少和風(fēng)險(xiǎn)承受能力肯定不同。作為投資顧問(wèn)，應(yīng)該盡其所能為不同的投資者度身定制不同的投資策略。但在一些大的方面，絕大多數(shù)投資者的行動(dòng)會(huì)大致相同。以下便是10條通用的法則。　
　　1、量入為出　
　　這是投資成功的關(guān)鍵。如果你有工作，每年至少應(yīng)將稅前收入的10%存入銀行。也許你目前的投資收益很不錯(cuò)，但這不可能真正替代你的養(yǎng)老計(jì)劃。只有養(yǎng)成良好的儲(chǔ)蓄習(xí)慣，才可能確保后半生無(wú)憂。　
　　如果你退休在家，那么你的追加投資資金額應(yīng)該低于前期投資回報(bào)額。在退休初期，建議你將投資回報(bào)用于再投資時(shí)應(yīng)有所保留，以免財(cái)務(wù)狀況過(guò)多受到通脹影響。一段時(shí)間以后，你才可以多掙多花�！�
　　2、充份重視退休金帳戶　
　　如果你還在職，毫無(wú)疑問(wèn)，每年都應(yīng)確保401(k)養(yǎng)老計(jì)劃和你個(gè)人的退休金帳戶有充足的資金來(lái)源。對(duì)大多數(shù)人來(lái)說(shuō)，退休金帳戶是最好的儲(chǔ)蓄項(xiàng)目，因?yàn)樗�不但享受�?yōu)惠稅收，并且公司也有義務(wù)向你的帳戶投入資金�！�
　　當(dāng)然，退休后，你的退休金帳戶不再有新資金注入。不過(guò)，你可以通過(guò)延期提款間接地享受額外收益�！巴诵莺罂倳�(huì)碰到這樣的問(wèn)題，需要用錢的時(shí)候，我們從哪只口袋里掏錢更合算？當(dāng)然是先花掉那些需要繳稅的帳戶里的錢，退休金帳戶里稅收優(yōu)惠的貨幣還是留著生息更好�！必�(cái)務(wù)規(guī)劃師羅斯．列文(Ross　Levin)說(shuō)。
　　3、投資組合多樣化　
　　一般而言，年輕人可能都想在高科技類股或是新興市場(chǎng)上多下點(diǎn)注，而上了年紀(jì)的人則傾向于將錢投到藍(lán)籌股里。但理智的做法是讓你的投資組合多樣化�！啊�年輕人可以把雞蛋放在一個(gè)籃子里’，這是一種誤解。你可以采取積極進(jìn)取的投資策略，但最好是外國(guó)股票、大盤股和小盤股都有一點(diǎn)�！边@是財(cái)務(wù)規(guī)劃師尊那珊．昆恩(Jonathan　Kuhn)的建議。　
4、投資組合中股票應(yīng)占到至少一半　
　　我們通常鼓勵(lì)年輕人在投資組合中保持較高的股票比重，但現(xiàn)在我們同樣鼓勵(lì)老年人這么做。尤其是對(duì)那些已退休20年以上的老年人來(lái)說(shuō)，股票類資產(chǎn)更是必不可少。對(duì)于這類投資者來(lái)說(shuō)，投資股票既有利于避免因低通脹導(dǎo)致的儲(chǔ)蓄收益下降，同時(shí)也能夠在市道不利時(shí)及時(shí)撤出股市，可謂是進(jìn)可攻、退可守�！�
　　5、投資應(yīng)注意整體收益　
　　對(duì)任何投資者而言，真正有意義的是投資組合的稅后整體收益。也就是說(shuō)，投資效果的好壞關(guān)鍵要看你拿到的股息、利息和價(jià)格增值之和(當(dāng)然，稅和投資成本是要扣除的)�！�
　　這個(gè)原則對(duì)退休者來(lái)說(shuō)尤其重要。這類投資者看重的往往是收益率，但如果單一的收益率增長(zhǎng)是以投資組合總體價(jià)值的縮水為代價(jià)，那么就可能引起危險(xiǎn)的后果。
　　6、在指數(shù)基金中建重倉(cāng)　
　　投資總是伴隨著風(fēng)險(xiǎn)。比如投資回報(bào)差強(qiáng)人意，或者因心態(tài)不好而在市道最不好的時(shí)候“割肉”。即使是市道比較好的時(shí)候，也可能因?yàn)檫x錯(cuò)了股票或者基金，從而出現(xiàn)別人賺錢你輸錢的情況�！�
　　為此，你可以考慮在指數(shù)基金中建重倉(cāng)，這樣做至少可以保證你投資組合中有部份股票總能跟著大盤跑，大盤賺錢你也賺錢�！�
　　7、避免高成本負(fù)債　
　　關(guān)鍵是要處理好信用卡透支問(wèn)題(否則，每年差不多要花掉你18%的錢)。我們常常會(huì)在手頭緊的時(shí)候透支信用卡，而且往往又不能及時(shí)還清透支，結(jié)果是月復(fù)一月地付利息，導(dǎo)致負(fù)債成本過(guò)高，這是最愚蠢的做法。　
　　8、制訂應(yīng)急計(jì)劃　
　　你應(yīng)該在銀行里存上一筆錢，這筆錢不但可以用來(lái)支付修理壁爐、洗碗機(jī)所需的小額預(yù)算外開支，還要用來(lái)應(yīng)付諸如換屋頂，看病等所需的大筆費(fèi)用�！�
　　“最重要的不是現(xiàn)金本身，而是要有能及時(shí)變現(xiàn)的途徑，包括賣出股票等有價(jià)證券，向401(k)養(yǎng)老計(jì)劃借錢，建立保證金帳戶等等�！绷形目偨Y(jié)道。
　　9、顧及家人，扶老攜幼　
　　如果家里還有經(jīng)濟(jì)上不能自立的家庭成員需要你提供經(jīng)濟(jì)支持，你應(yīng)該為他們做一個(gè)計(jì)劃，以免在你出意外時(shí)(比如意外傷殘、死亡或者是卷入訟案)，他們無(wú)法正常生活�！�
　　“你得制訂一套傷殘應(yīng)急措施，壽險(xiǎn)計(jì)劃應(yīng)考慮到配偶，要為孩子們接受大學(xué)教育提供經(jīng)濟(jì)擔(dān)保計(jì)劃，并且要為不幸卷入訴訟在經(jīng)濟(jì)上作好準(zhǔn)備。”昆恩說(shuō)道�！�
　　10、做好財(cái)產(chǎn)組織計(jì)劃　
　　也許你對(duì)自己的財(cái)產(chǎn)狀況一清二楚，但你的配偶及孩子們是否也很清楚？　
　　除了遺囑和其他一些有關(guān)財(cái)產(chǎn)的文件外，你應(yīng)盡可能使你的財(cái)產(chǎn)組織計(jì)劃完備清楚。這樣，一旦你過(guò)世或是喪失行為能力，家人就知道如何處置你的資產(chǎn)。