上班族理財大作戰(zhàn)：1/3薪水能致富

　　薪資成長幅度趕不上物價飛漲速度，受薪階級想要致富似乎愈來愈難！其實，不必悲觀，每個月省下三分之一薪水，拿來做好理財規(guī)畫，你也 可以翻身成為千萬身價的上班族。三分之一是原則，隨著經(jīng)驗的累積與職務的調(diào)整，就能省下更多的薪水，再加上適度的投資與理財，只要有決心，薪水致富絕非遙不可及！

　　同樣領薪水過日子，有人成為窮上班族，有人成為富上班族，站在貧富的天秤上，你會落在哪一邊？
　　1角和5角的紙幣仍向北京市場投放，但2角的紙幣已不再印刷……

　　以下的故事告訴我們，只要用對方法，每月省下至少三分之一薪水，再把省下的錢做好投資理財規(guī)畫，你也可以從薪水族翻身成為黃金貴族，走向富裕的彼岸。

　　林春江，今年工作第十年，薪水五萬元上下，這分薪水跟多數(shù)上班族相較，并不算高，但是她卻在十年之內(nèi)就累積三百萬元財富。

　　目前任職于某投信企畫部門的林春江，大學畢業(yè)后，先在陽明大學擔任研究助理，起薪二萬七，由于初出社會，她暫時住在親戚家里，不用負擔房租，加上生活節(jié)儉，累積財富的速度比別人還快。

　　我每個月只花五千元，就可以過日子！其它的錢都存下來了。﹂當時定存利率高達七％，活儲也有五％，跟會風氣仍相當盛行，她拿了一萬元跟會，其它的錢都放定存與活存。

　　在親戚家住了一段時間，家住臺中的她，曾回中部工作一年半時間，任職于科技公司，住家里期間，她一樣每個月都只花費五千元。

　　林春江后來北上工作，一個人租屋而居。她在永和租了一間雅房，房租五千六百元，每月伙食費四千元，交通費一千五百元，加上生活雜項開支，一個月一萬三千元就可以搞定。當收入增加到三萬三千元的時候，可以省下二萬元，后來收入增加，每月存的錢也隨之增加。

　　節(jié)儉為本 投資不忘風險

　　我常常在菜市場里尋寶。她可以找到一把二十元的菜刀，一用二、三年；也可以找到一件三十元的衣服，看起來還不致太差；自己下廚做晚餐，順便帶便當。即使沒有下廚，晚上去吃自助餐的時候，多買一些菜，花個七、八十元，解決晚餐，還可以帶第二天的便當。

　　在節(jié)儉當中，她在二十六歲就存下人生第一個一百萬元，速度可說相當驚人。

　　省功一流，的確是林春江累積財富的第一項關鍵因素，不過，在投資理財方面，她也有獨到見解。林春江的主要投資除了基金、股票之外，還有權證。

　　去年她研究臺達電發(fā)現(xiàn)，它是類股中氣勢最強的明星，當時分析到了第四季應是強者恒強﹂。于是大膽買了權證，結果大賺一倍之多。此外，她從二十四歲就買的中鋼股票，也固定配息，為她帶來固定收益。

　　在投資路上，她還是繳過學費，二○○○年時，她跟著科技公司的同事買股票，股市崩盤，虧了二、三十萬元，財富從一百萬元縮水為七、八十萬元，心痛不已。從此以后，我改變策略，只拿出總資產(chǎn)的二○％做投資，即使賠了也不會有影響。

　　她強調(diào)：一定要記住風險，穩(wěn)穩(wěn)地賺！﹂當財富累積愈多的時候，更要穩(wěn)健投資，才不會影響財富累積速度。

　　今年，林春江工作進入第十年，她總共累積三百萬元資產(chǎn)，在父母資助部分頭期款下，今年在臺北市內(nèi)湖區(qū)買下一戶九百萬元的房子。三十二歲、單身，就擁有近千萬元房子，全靠節(jié)儉與投資而來。

　　同樣也是六十三年次的王凱立(化名)，已是企業(yè)中階主管，收入比林春江還高，但是平常花費并沒有刻意節(jié)儉，亦沒有投資理財習慣，多年來的薪水收入，除了買了一輛價值百萬元的名車之外，手上所剩的現(xiàn)金有限，約僅百萬元存款，更遑論購屋置產(chǎn)了。

　　二十一世紀是強迫投資理財?shù)臅r代，善于投資者，愈來愈富，不善于投資者愈來愈貧！在《上班可以致富》一書中，作者黃培源與楊偉凱指出，上班族想要致富有三大快捷方式。第一個途徑是選對行業(yè)，藉由高紅利上班致富，在科技業(yè)上班的科技新貴，靠分紅配股致富，就屬于這一類型。第二個途徑是幫公司賺錢，藉由高薪資上班致富，企業(yè)的中高階經(jīng)理人或超級業(yè)務員，都屬于這一類型。

　　如果，你不在前兩者之列，那么還有一條途徑，就是投資理財，上班致富。利用小錢長期持續(xù)地投資在高報酬的投資組合，并做好資產(chǎn)配置及情緒管理，遠離投資陷阱，利用復利效果，以錢滾錢來致富。

　　理財趁年輕 從小額做起

　　《上班可以致富》作者之一的楊偉凱，現(xiàn)任匯豐銀行財富管理副總裁。他強調(diào)，上班族每個月至少要提撥三分之一薪水，從小做起進行投資理財，才有致富的可能。他也提醒，三分之一是剛進職場薪水不高時，應提撥的比率，等到薪水增加后，可逐步調(diào)高比率至二分之一，甚至三分之二，如此累積財富的速度會更快。

　　所謂從小做起就是金額小、年紀小、風險小，也就是從有限的薪水中省下一部分，用小額開始投資，從年輕時就做起，對投資理財還不懂時，不要冒太大風險。

　　林春江的投資理財方法也是從小做起，她一進職場就積極存錢，從小錢存起，再搭配較低風險的投資策略，穩(wěn)穩(wěn)賺進三百萬元財富，且財富還在持續(xù)增加之中。

　　一般上班族或許沒辦法像林春江這樣，每月存下三分之二薪水，但是若能至少存下三分之一，就可以像楊偉凱建議的理財方式，從小做起累積財富。

　　復利的威力 薪水致富關鍵

　　幾乎所有專家都強調(diào)復利的威力，認為是上班族致富最關鍵因素。復利需要時間，但是真正感受到復利威力的人畢竟不多，楊麗玉便是其中之一。

　　今年四十三歲的楊麗玉，是典型靠復利效果致富的人。楊麗玉以前還在當小學老師的時候，每個月就至少存下三分之一薪水，早期跟會，后來做零存整付，十年前，海外基金剛引進國內(nèi)時，她在理財專員建議下，定期定額的買進海外基金，持續(xù)十年從未間斷，而且投資金額隨著收入增加而增加。

　　以前是固定投資薪水的三分之一，后來逐漸提高比率到二分之一，從每月一萬元增加到每月二、三萬元，報酬率在一五％左右，十年下來，已經(jīng)為她累積五百萬元以上財富，她在富邦銀行也從一般客戶晉升為VIP貴賓理財客戶。依這個速度繼續(xù)復利下去，再過十年至少將擁有一、二千萬元以上身價。

　　楊麗玉說，媽媽從小告訴她：你賺一塊錢并不一定是你的，能存下一塊錢，才真正是你的。﹂經(jīng)營之神王永慶也是這樣教孩子的，他的女兒臺塑總管理處副總王瑞瑜有一次在公開場合提及父親，她說到，父親對她最大的影響是教她節(jié)儉。王永慶的賺一塊錢與存一塊錢理論，至今仍被奉為圭臬。

　　楊麗玉并不是熱切追求財富的人，當初只是很單純想把錢守住，希望以后不會缺錢用。﹂所以固定提撥薪水的三分之一做投資，后來她生下孩子，辭掉工作，但先生每月固定給她一筆錢，她還是把這筆錢當薪水，固定省下一定比率繼續(xù)投資。

　　十年來，全球市場起起伏伏，曾經(jīng)很低迷過，但是她對于市場并不敏感，對投資也所知不多，一切交給她信任的理財專員。二○○○年當市場向下時，很多人拚命贖回或中斷扣款，但是她都沒去操作它。這二、三年來，全球景氣向上，市場回春，她才驚覺復利的驚人效果。

　　現(xiàn)在她手上的基金操作得更靈活，有些獲利接近二○％的基金會先出場，但是定期定額扣款不中斷；有些基金已經(jīng)大到可以用它所衍生的獲利養(yǎng)小基金，就好像母雞生小雞，小雞長大又生小雞一般，生生不息。

　　薪水致富步驟一　一進職場 先買保險

　　中信金財富管理處協(xié)理黃培直認為，過去三年來，全球景氣大好，但是臺灣狀況并沒有跟著好轉，這幾年來，薪水不漲，但物價卻漲翻了，讓薪水族備感壓力，想要靠薪水致富的人，得加把勁，先想怎么從薪水里省下三分之一，再想投資理財。

　　黃培直建議剛進入職場的上班族，領到第一份薪水后，第一件要做的事是買保險。趁年輕買保險，不但保費便宜，也讓自己有個基本保障。

　　他建議購買低成本就可以購得的高保障險種，例如定期壽險或是多功能的保險，如投資型保單。一般上班族可以保險雙十定律做規(guī)畫。即保險額度為家庭年收入的十倍最恰當；總保費支出為年收入的一○％最適宜。

　　今年才剛入職場半年的魏嘉揚，領第一份薪水后的第一件事就是買保險。由于父親剛于去年因癌癥過世，于是他在媽媽建議之下買了醫(yī)療險，同時也購買高保障但相對價格較低的定期壽險，每個月保費不超過三千元，對低薪族的他相當適合。

　　薪水致富步驟二　學會記帳 不作無謂消費

　　買了保險之后，接下來最重要的是學會記帳。富邦銀行理財業(yè)務主任陳美玲認為，記帳可以讓自己清楚所有開支狀況，從中了解有哪些消費是可以省下來的。把錢花在刀口上，不作無謂的消費。陳美玲的賬本對她幫助很大。

　　陳美玲已經(jīng)連續(xù)記帳五、六年，她每隔一段時間就會把之前的賬本翻出來，重新檢視，有時會從中發(fā)現(xiàn)，有些錢是不必花的。像是她曾經(jīng)花了二、三萬元買了健身器材，沒有用幾次就束之高閣，當她重新審視賬單時，很確定這筆錢是不該花的，一旦發(fā)現(xiàn)這種情形，她會在賬本上貼上便條紙做記號，提醒自己下一次不要再犯。

　　上班族若想每個月從薪水中省下一些錢，陳美玲認為記帳是幫你省錢的最佳方法。

　　薪水致富步驟三　提撥三分之一薪水理財

　　養(yǎng)成記帳習慣，可以有效控制支出。陳美玲舉例，如果你設定每個月存二萬元，可以先扣掉這筆要儲蓄的錢，剩下的錢再來想如何支配。

　　例如一個薪水五萬元的上班族，可以先拿三分之一，即一萬五千元作為投資及保險支出；三分之一為房貸或房租支出，另三分之一才是生活開銷之用。

　　用三分之一薪水過日子，對有些人而言，可能覺得很困難，尤其是月光族﹂更是難以控制消費欲望，陳美玲建議購物前先列清單，照著清單買，就不會超支。

　　依她的觀察，很多人購物時原本都只是要買某一樣東西，結果逛下來，可能多買了五、六樣東西，這樣就很容易超支。

　　她去賣場前，一定先列出清單，照著清單買，才不會買了不該買的東西，也才不會超出自己所設定的生活開銷額度。

　　楊麗玉的方法是按照家中人口數(shù)，每人五千元計算，加總起來就是這個月的生活開銷，例如家中有五口人，每人五千元，一個月的生活支出就是二萬五千元，以前還沒生小孩時，兩個人就是一萬元，十幾年來她都照著這個模式運作，生活順暢，并不感到匱乏，而且，每月還可因此省下二分之一甚至三分二的錢來做投資。

　　薪水致富步驟四　依目標及需求 �？顚Ｓ�

　　遠東銀行個人金融事業(yè)群副總經(jīng)理喻芝蘭提醒薪水族在做理財規(guī)畫時，應該先了自己整體的需求是什么，例如是否有購屋需求，還是子女教育基金或換車、退休需求，應該先想清楚。

　　同時視自己的能力去做規(guī)畫，千萬不要不切實際地想了一大堆需求，卻做不到，或是需求太多，一次只做一個規(guī)畫，沒有照顧到其它需求。
　　
　　最好的方法是�？顚Ｓ�，她本人就把戶頭分好幾個，并予以命名，像購屋的專戶就是玫瑰花園、退休基金是湯花戀、教育基金是我愛××、犒賞自己的專戶，甚至可命名為杜拜我來了！每個人可依不同階段的人生需求設立專戶，每月將錢撥進這些專戶中，透過投資理財，讓這些專戶逐漸累積財富，專款專用，避免資金受到排擠，確保需求被照顧到。

　　薪水致富步驟五　善用復利 先存第一桶金

　　錢滾錢才能賺錢，留本錢賺不了大錢！先存下人生第一筆財富，才能用這筆錢，再去賺大錢。統(tǒng)一投信副總游麗美強調(diào)第一桶金的重要性。

　　游麗美三十五歲時驚覺自已工作多年，還沒存下什么本錢，于是從三十五歲那年開始，她每個月定期定額買基金，七年后，復利效果展現(xiàn)，已經(jīng)累積千萬元財富。有了第一筆財富之后，再做投資，例如可投資在房地產(chǎn)，逢低買進，可加速致富。

　　如果可以更早開始，相信她今天的財富不止于此，游麗美以自身經(jīng)驗鼓勵還沒存下人生第一筆財富的上班族，及早開始，運用復利創(chuàng)造財富。

　　匯豐銀行副總裁楊偉凱強調(diào)，上班族善用時間所產(chǎn)生的復利效果，每月從六千元做起，并隨薪水增加而提高投資金額，定期定額投資基金，可以在六年內(nèi)累積到第一個一百萬元。

　　薪水致富步驟六　資產(chǎn)配置 穩(wěn)健與積極兼顧

　　有了第一個一百萬元之后，再做資產(chǎn)配置。他建議可把資產(chǎn)分核心資產(chǎn)與衛(wèi)星資產(chǎn)，核心資產(chǎn)指穩(wěn)健的投資，報酬率約六％至八％可占七成，例如全球型股債、平衡型基金、REITs等固定收益投資，衛(wèi)星資產(chǎn)是指風險較大的投資，目的是找機會財，報酬率一○％至二○％之間，可占三成，例如新興市場、東歐、原物料、能源基金等。

　　他建議，可以隨著年齡的增加，調(diào)高核心資產(chǎn)比率，三十到四十歲，核心和衛(wèi)星資產(chǎn)可以七、三比，到了四、五十歲提高到八、二比，五、六十歲則為九、一比，退休后則百分之百放核心資產(chǎn)，以降低風險。

　　也許你早已行動多年，累積了人生第一筆財富；也許還沒開始，但不論你現(xiàn)在領多少薪水，從今天起，每月存下三分之一薪水做好投資理財規(guī)畫，相信你也可以一步一步地朝向致富之路邁進。

　　薪水族理財7大注意事項

　　1.別當閃靈刷手，過度消費

　　2.最好預留6個月的生活資金，切勿高估可投入金額

　　3.不要過度樂觀預期投資成果，先做功課再投資

　　4.不投資不熟悉且風險高的商品

　　5.穩(wěn)健型基金在空頭時，仍應繼續(xù)扣款

　　6.定期檢視投資狀況，但也不要過度關注，以免長期投資受到干擾

　　7. 設定停損、停利點