上班族理財(cái)大作戰(zhàn)：1/3薪水能致富

　　薪資成長(zhǎng)幅度趕不上物價(jià)飛漲速度，受薪階級(jí)想要致富似乎愈來(lái)愈難！其實(shí)，不必悲觀，每個(gè)月省下三分之一薪水，拿來(lái)做好理財(cái)規(guī)畫(huà)，你也 可以翻身成為千萬(wàn)身價(jià)的上班族。三分之一是原則，隨著經(jīng)驗(yàn)的累積與職務(wù)的調(diào)整，就能省下更多的薪水，再加上適度的投資與理財(cái)，只要有決心，薪水致富絕非遙不可及！

　　同樣領(lǐng)薪水過(guò)日子，有人成為窮上班族，有人成為富上班族，站在貧富的天秤上，你會(huì)落在哪一邊？
　　1角和5角的紙幣仍向北京市場(chǎng)投放，但2角的紙幣已不再印刷……

　　以下的故事告訴我們，只要用對(duì)方法，每月省下至少三分之一薪水，再把省下的錢(qián)做好投資理財(cái)規(guī)畫(huà)，你也可以從薪水族翻身成為黃金貴族，走向富裕的彼岸。

　　林春江，今年工作第十年，薪水五萬(wàn)元上下，這分薪水跟多數(shù)上班族相較，并不算高，但是她卻在十年之內(nèi)就累積三百萬(wàn)元財(cái)富。

　　目前任職于某投信企畫(huà)部門(mén)的林春江，大學(xué)畢業(yè)后，先在陽(yáng)明大學(xué)擔(dān)任研究助理，起薪二萬(wàn)七，由于初出社會(huì)，她暫時(shí)住在親戚家里，不用負(fù)擔(dān)房租，加上生活節(jié)儉，累積財(cái)富的速度比別人還快。

　　我每個(gè)月只花五千元，就可以過(guò)日子！其它的錢(qián)都存下來(lái)了。﹂當(dāng)時(shí)定存利率高達(dá)七％，活儲(chǔ)也有五％，跟會(huì)風(fēng)氣仍相當(dāng)盛行，她拿了一萬(wàn)元跟會(huì)，其它的錢(qián)都放定存與活存。

　　在親戚家住了一段時(shí)間，家住臺(tái)中的她，曾回中部工作一年半時(shí)間，任職于科技公司，住家里期間，她一樣每個(gè)月都只花費(fèi)五千元。

　　林春江后來(lái)北上工作，一個(gè)人租屋而居。她在永和租了一間雅房，房租五千六百元，每月伙食費(fèi)四千元，交通費(fèi)一千五百元，加上生活雜項(xiàng)開(kāi)支，一個(gè)月一萬(wàn)三千元就可以搞定。當(dāng)收入增加到三萬(wàn)三千元的時(shí)候，可以省下二萬(wàn)元，后來(lái)收入增加，每月存的錢(qián)也隨之增加。

　　節(jié)儉為本 投資不忘風(fēng)險(xiǎn)

　　我常常在菜市場(chǎng)里尋寶。她可以找到一把二十元的菜刀，一用二、三年；也可以找到一件三十元的衣服，看起來(lái)還不致太差；自己下廚做晚餐，順便帶便當(dāng)。即使沒(méi)有下廚，晚上去吃自助餐的時(shí)候，多買(mǎi)一些菜，花個(gè)七、八十元，解決晚餐，還可以帶第二天的便當(dāng)。

　　在節(jié)儉當(dāng)中，她在二十六歲就存下人生第一個(gè)一百萬(wàn)元，速度可說(shuō)相當(dāng)驚人。

　　省功一流，的確是林春江累積財(cái)富的第一項(xiàng)關(guān)鍵因素，不過(guò)，在投資理財(cái)方面，她也有獨(dú)到見(jiàn)解。林春江的主要投資除了基金、股票之外，還有權(quán)證。

　　去年她研究臺(tái)達(dá)電發(fā)現(xiàn)，它是類(lèi)股中氣勢(shì)最強(qiáng)的明星，當(dāng)時(shí)分析到了第四季應(yīng)是強(qiáng)者恒強(qiáng)﹂。于是大膽買(mǎi)了權(quán)證，結(jié)果大賺一倍之多。此外，她從二十四歲就買(mǎi)的中鋼股票，也固定配息，為她帶來(lái)固定收益。

　　在投資路上，她還是繳過(guò)學(xué)費(fèi)，二○○○年時(shí)，她跟著科技公司的同事買(mǎi)股票，股市崩盤(pán)，虧了二、三十萬(wàn)元，財(cái)富從一百萬(wàn)元縮水為七、八十萬(wàn)元，心痛不已。從此以后，我改變策略，只拿出總資產(chǎn)的二○％做投資，即使賠了也不會(huì)有影響。

　　她強(qiáng)調(diào)：一定要記住風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)穩(wěn)地賺！﹂當(dāng)財(cái)富累積愈多的時(shí)候，更要穩(wěn)健投資，才不會(huì)影響財(cái)富累積速度。

　　今年，林春江工作進(jìn)入第十年，她總共累積三百萬(wàn)元資產(chǎn)，在父母資助部分頭期款下，今年在臺(tái)北市內(nèi)湖區(qū)買(mǎi)下一戶(hù)九百萬(wàn)元的房子。三十二歲、單身，就擁有近千萬(wàn)元房子，全靠節(jié)儉與投資而來(lái)。

　　同樣也是六十三年次的王凱立(化名)，已是企業(yè)中階主管，收入比林春江還高，但是平�；ㄙM(fèi)并沒(méi)有刻意節(jié)儉，亦沒(méi)有投資理財(cái)習(xí)慣，多年來(lái)的薪水收入，除了買(mǎi)了一輛價(jià)值百萬(wàn)元的名車(chē)之外，手上所剩的現(xiàn)金有限，約僅百萬(wàn)元存款，更遑論購(gòu)屋置產(chǎn)了。

　　二十一世紀(jì)是強(qiáng)迫投資理財(cái)?shù)臅r(shí)代，善于投資者，愈來(lái)愈富，不善于投資者愈來(lái)愈貧！在《上班可以致富》一書(shū)中，作者黃培源與楊偉凱指出，上班族想要致富有三大快捷方式。第一個(gè)途徑是選對(duì)行業(yè)，藉由高紅利上班致富，在科技業(yè)上班的科技新貴，靠分紅配股致富，就屬于這一類(lèi)型。第二個(gè)途徑是幫公司賺錢(qián)，藉由高薪資上班致富，企業(yè)的中高階經(jīng)理人或超級(jí)業(yè)務(wù)員，都屬于這一類(lèi)型。

　　如果，你不在前兩者之列，那么還有一條途徑，就是投資理財(cái)，上班致富。利用小錢(qián)長(zhǎng)期持續(xù)地投資在高報(bào)酬的投資組合，并做好資產(chǎn)配置及情緒管理，遠(yuǎn)離投資陷阱，利用復(fù)利效果，以錢(qián)滾錢(qián)來(lái)致富。

　　理財(cái)趁年輕 從小額做起

　　《上班可以致富》作者之一的楊偉凱，現(xiàn)任匯豐銀行財(cái)富管理副總裁。他強(qiáng)調(diào)，上班族每個(gè)月至少要提撥三分之一薪水，從小做起進(jìn)行投資理財(cái)，才有致富的可能。他也提醒，三分之一是剛進(jìn)職場(chǎng)薪水不高時(shí)，應(yīng)提撥的比率，等到薪水增加后，可逐步調(diào)高比率至二分之一，甚至三分之二，如此累積財(cái)富的速度會(huì)更快。

　　所謂從小做起就是金額小、年紀(jì)小、風(fēng)險(xiǎn)小，也就是從有限的薪水中省下一部分，用小額開(kāi)始投資，從年輕時(shí)就做起，對(duì)投資理財(cái)還不懂時(shí)，不要冒太大風(fēng)險(xiǎn)。

　　林春江的投資理財(cái)方法也是從小做起，她一進(jìn)職場(chǎng)就積極存錢(qián)，從小錢(qián)存起，再搭配較低風(fēng)險(xiǎn)的投資策略，穩(wěn)穩(wěn)賺進(jìn)三百萬(wàn)元財(cái)富，且財(cái)富還在持續(xù)增加之中。

　　一般上班族或許沒(méi)辦法像林春江這樣，每月存下三分之二薪水，但是若能至少存下三分之一，就可以像楊偉凱建議的理財(cái)方式，從小做起累積財(cái)富。

　　復(fù)利的威力 薪水致富關(guān)鍵

　　幾乎所有專(zhuān)家都強(qiáng)調(diào)復(fù)利的威力，認(rèn)為是上班族致富最關(guān)鍵因素。復(fù)利需要時(shí)間，但是真正感受到復(fù)利威力的人畢竟不多，楊麗玉便是其中之一。

　　今年四十三歲的楊麗玉，是典型靠復(fù)利效果致富的人。楊麗玉以前還在當(dāng)小學(xué)老師的時(shí)候，每個(gè)月就至少存下三分之一薪水，早期跟會(huì)，后來(lái)做零存整付，十年前，海外基金剛引進(jìn)國(guó)內(nèi)時(shí)，她在理財(cái)專(zhuān)員建議下，定期定額的買(mǎi)進(jìn)海外基金，持續(xù)十年從未間斷，而且投資金額隨著收入增加而增加。

　　以前是固定投資薪水的三分之一，后來(lái)逐漸提高比率到二分之一，從每月一萬(wàn)元增加到每月二、三萬(wàn)元，報(bào)酬率在一五％左右，十年下來(lái)，已經(jīng)為她累積五百萬(wàn)元以上財(cái)富，她在富邦銀行也從一般客戶(hù)晉升為VIP貴賓理財(cái)客戶(hù)。依這個(gè)速度繼續(xù)復(fù)利下去，再過(guò)十年至少將擁有一、二千萬(wàn)元以上身價(jià)。

　　楊麗玉說(shuō)，媽媽從小告訴她：你賺一塊錢(qián)并不一定是你的，能存下一塊錢(qián)，才真正是你的。﹂經(jīng)營(yíng)之神王永慶也是這樣教孩子的，他的女兒臺(tái)塑總管理處副總王瑞瑜有一次在公開(kāi)場(chǎng)合提及父親，她說(shuō)到，父親對(duì)她最大的影響是教她節(jié)儉。王永慶的賺一塊錢(qián)與存一塊錢(qián)理論，至今仍被奉為圭臬。

　　楊麗玉并不是熱切追求財(cái)富的人，當(dāng)初只是很單純想把錢(qián)守住，希望以后不會(huì)缺錢(qián)用。﹂所以固定提撥薪水的三分之一做投資，后來(lái)她生下孩子，辭掉工作，但先生每月固定給她一筆錢(qián)，她還是把這筆錢(qián)當(dāng)薪水，固定省下一定比率繼續(xù)投資。

　　十年來(lái)，全球市場(chǎng)起起伏伏，曾經(jīng)很低迷過(guò)，但是她對(duì)于市場(chǎng)并不敏感，對(duì)投資也所知不多，一切交給她信任的理財(cái)專(zhuān)員。二○○○年當(dāng)市場(chǎng)向下時(shí)，很多人拚命贖回或中斷扣款，但是她都沒(méi)去操作它。這二、三年來(lái)，全球景氣向上，市場(chǎng)回春，她才驚覺(jué)復(fù)利的驚人效果。

　　現(xiàn)在她手上的基金操作得更靈活，有些獲利接近二○％的基金會(huì)先出場(chǎng)，但是定期定額扣款不中斷；有些基金已經(jīng)大到可以用它所衍生的獲利養(yǎng)小基金，就好像母雞生小雞，小雞長(zhǎng)大又生小雞一般，生生不息。

　　薪水致富步驟一　一進(jìn)職場(chǎng) 先買(mǎi)保險(xiǎn)

　　中信金財(cái)富管理處協(xié)理黃培直認(rèn)為，過(guò)去三年來(lái)，全球景氣大好，但是臺(tái)灣狀況并沒(méi)有跟著好轉(zhuǎn)，這幾年來(lái)，薪水不漲，但物價(jià)卻漲翻了，讓薪水族備感壓力，想要靠薪水致富的人，得加把勁，先想怎么從薪水里省下三分之一，再想投資理財(cái)。

　　黃培直建議剛進(jìn)入職場(chǎng)的上班族，領(lǐng)到第一份薪水后，第一件要做的事是買(mǎi)保險(xiǎn)。趁年輕買(mǎi)保險(xiǎn)，不但保費(fèi)便宜，也讓自己有個(gè)基本保障。

　　他建議購(gòu)買(mǎi)低成本就可以購(gòu)得的高保障險(xiǎn)種，例如定期壽險(xiǎn)或是多功能的保險(xiǎn)，如投資型保單。一般上班族可以保險(xiǎn)雙十定律做規(guī)畫(huà)。即保險(xiǎn)額度為家庭年收入的十倍最恰當(dāng)；總保費(fèi)支出為年收入的一○％最適宜。

　　今年才剛?cè)肼殘?chǎng)半年的魏嘉揚(yáng)，領(lǐng)第一份薪水后的第一件事就是買(mǎi)保險(xiǎn)。由于父親剛于去年因癌癥過(guò)世，于是他在媽媽建議之下買(mǎi)了醫(yī)療險(xiǎn)，同時(shí)也購(gòu)買(mǎi)高保障但相對(duì)價(jià)格較低的定期壽險(xiǎn)，每個(gè)月保費(fèi)不超過(guò)三千元，對(duì)低薪族的他相當(dāng)適合。

　　薪水致富步驟二　學(xué)會(huì)記帳 不作無(wú)謂消費(fèi)

　　買(mǎi)了保險(xiǎn)之后，接下來(lái)最重要的是學(xué)會(huì)記帳。富邦銀行理財(cái)業(yè)務(wù)主任陳美玲認(rèn)為，記帳可以讓自己清楚所有開(kāi)支狀況，從中了解有哪些消費(fèi)是可以省下來(lái)的。把錢(qián)花在刀口上，不作無(wú)謂的消費(fèi)。陳美玲的賬本對(duì)她幫助很大。

　　陳美玲已經(jīng)連續(xù)記帳五、六年，她每隔一段時(shí)間就會(huì)把之前的賬本翻出來(lái)，重新檢視，有時(shí)會(huì)從中發(fā)現(xiàn)，有些錢(qián)是不必花的。像是她曾經(jīng)花了二、三萬(wàn)元買(mǎi)了健身器材，沒(méi)有用幾次就束之高閣，當(dāng)她重新審視賬單時(shí)，很確定這筆錢(qián)是不該花的，一旦發(fā)現(xiàn)這種情形，她會(huì)在賬本上貼上便條紙做記號(hào)，提醒自己下一次不要再犯。

　　上班族若想每個(gè)月從薪水中省下一些錢(qián)，陳美玲認(rèn)為記帳是幫你省錢(qián)的最佳方法。

　　薪水致富步驟三　提撥三分之一薪水理財(cái)

　　養(yǎng)成記帳習(xí)慣，可以有效控制支出。陳美玲舉例，如果你設(shè)定每個(gè)月存二萬(wàn)元，可以先扣掉這筆要儲(chǔ)蓄的錢(qián)，剩下的錢(qián)再來(lái)想如何支配。

　　例如一個(gè)薪水五萬(wàn)元的上班族，可以先拿三分之一，即一萬(wàn)五千元作為投資及保險(xiǎn)支出；三分之一為房貸或房租支出，另三分之一才是生活開(kāi)銷(xiāo)之用。

　　用三分之一薪水過(guò)日子，對(duì)有些人而言，可能覺(jué)得很困難，尤其是月光族﹂更是難以控制消費(fèi)欲望，陳美玲建議購(gòu)物前先列清單，照著清單買(mǎi)，就不會(huì)超支。

　　依她的觀察，很多人購(gòu)物時(shí)原本都只是要買(mǎi)某一樣?xùn)|西，結(jié)果逛下來(lái)，可能多買(mǎi)了五、六樣?xùn)|西，這樣就很容易超支。

　　她去賣(mài)場(chǎng)前，一定先列出清單，照著清單買(mǎi)，才不會(huì)買(mǎi)了不該買(mǎi)的東西，也才不會(huì)超出自己所設(shè)定的生活開(kāi)銷(xiāo)額度。

　　楊麗玉的方法是按照家中人口數(shù)，每人五千元計(jì)算，加總起來(lái)就是這個(gè)月的生活開(kāi)銷(xiāo)，例如家中有五口人，每人五千元，一個(gè)月的生活支出就是二萬(wàn)五千元，以前還沒(méi)生小孩時(shí)，兩個(gè)人就是一萬(wàn)元，十幾年來(lái)她都照著這個(gè)模式運(yùn)作，生活順暢，并不感到匱乏，而且，每月還可因此省下二分之一甚至三分二的錢(qián)來(lái)做投資。

　　薪水致富步驟四　依目標(biāo)及需求 專(zhuān)款專(zhuān)用

　　遠(yuǎn)東銀行個(gè)人金融事業(yè)群副總經(jīng)理喻芝蘭提醒薪水族在做理財(cái)規(guī)畫(huà)時(shí)，應(yīng)該先了自己整體的需求是什么，例如是否有購(gòu)屋需求，還是子女教育基金或換車(chē)、退休需求，應(yīng)該先想清楚。

　　同時(shí)視自己的能力去做規(guī)畫(huà)，千萬(wàn)不要不切實(shí)際地想了一大堆需求，卻做不到，或是需求太多，一次只做一個(gè)規(guī)畫(huà)，沒(méi)有照顧到其它需求。
　　
　　最好的方法是專(zhuān)款專(zhuān)用，她本人就把戶(hù)頭分好幾個(gè)，并予以命名，像購(gòu)屋的專(zhuān)戶(hù)就是玫瑰花園、退休基金是湯花戀、教育基金是我愛(ài)××、犒賞自己的專(zhuān)戶(hù)，甚至可命名為杜拜我來(lái)了！每個(gè)人可依不同階段的人生需求設(shè)立專(zhuān)戶(hù)，每月將錢(qián)撥進(jìn)這些專(zhuān)戶(hù)中，透過(guò)投資理財(cái)，讓這些專(zhuān)戶(hù)逐漸累積財(cái)富，專(zhuān)款專(zhuān)用，避免資金受到排擠，確保需求被照顧到。

　　薪水致富步驟五　善用復(fù)利 先存第一桶金

　　錢(qián)滾錢(qián)才能賺錢(qián)，留本錢(qián)賺不了大錢(qián)！先存下人生第一筆財(cái)富，才能用這筆錢(qián)，再去賺大錢(qián)。統(tǒng)一投信副總游麗美強(qiáng)調(diào)第一桶金的重要性。

　　游麗美三十五歲時(shí)驚覺(jué)自已工作多年，還沒(méi)存下什么本錢(qián)，于是從三十五歲那年開(kāi)始，她每個(gè)月定期定額買(mǎi)基金，七年后，復(fù)利效果展現(xiàn)，已經(jīng)累積千萬(wàn)元財(cái)富。有了第一筆財(cái)富之后，再做投資，例如可投資在房地產(chǎn)，逢低買(mǎi)進(jìn)，可加速致富。

　　如果可以更早開(kāi)始，相信她今天的財(cái)富不止于此，游麗美以自身經(jīng)驗(yàn)鼓勵(lì)還沒(méi)存下人生第一筆財(cái)富的上班族，及早開(kāi)始，運(yùn)用復(fù)利創(chuàng)造財(cái)富。

　　匯豐銀行副總裁楊偉凱強(qiáng)調(diào)，上班族善用時(shí)間所產(chǎn)生的復(fù)利效果，每月從六千元做起，并隨薪水增加而提高投資金額，定期定額投資基金，可以在六年內(nèi)累積到第一個(gè)一百萬(wàn)元。

　　薪水致富步驟六　資產(chǎn)配置 穩(wěn)健與積極兼顧

　　有了第一個(gè)一百萬(wàn)元之后，再做資產(chǎn)配置。他建議可把資產(chǎn)分核心資產(chǎn)與衛(wèi)星資產(chǎn)，核心資產(chǎn)指穩(wěn)健的投資，報(bào)酬率約六％至八％可占七成，例如全球型股債、平衡型基金、REITs等固定收益投資，衛(wèi)星資產(chǎn)是指風(fēng)險(xiǎn)較大的投資，目的是找機(jī)會(huì)財(cái)，報(bào)酬率一○％至二○％之間，可占三成，例如新興市場(chǎng)、東歐、原物料、能源基金等。

　　他建議，可以隨著年齡的增加，調(diào)高核心資產(chǎn)比率，三十到四十歲，核心和衛(wèi)星資產(chǎn)可以七、三比，到了四、五十歲提高到八、二比，五、六十歲則為九、一比，退休后則百分之百放核心資產(chǎn)，以降低風(fēng)險(xiǎn)。

　　也許你早已行動(dòng)多年，累積了人生第一筆財(cái)富；也許還沒(méi)開(kāi)始，但不論你現(xiàn)在領(lǐng)多少薪水，從今天起，每月存下三分之一薪水做好投資理財(cái)規(guī)畫(huà)，相信你也可以一步一步地朝向致富之路邁進(jìn)。

　　薪水族理財(cái)7大注意事項(xiàng)

　　1.別當(dāng)閃靈刷手，過(guò)度消費(fèi)

　　2.最好預(yù)留6個(gè)月的生活資金，切勿高估可投入金額

　　3.不要過(guò)度樂(lè)觀預(yù)期投資成果，先做功課再投資

　　4.不投資不熟悉且風(fēng)險(xiǎn)高的商品

　　5.穩(wěn)健型基金在空頭時(shí)，仍應(yīng)繼續(xù)扣款

　　6.定期檢視投資狀況，但也不要過(guò)度關(guān)注，以免長(zhǎng)期投資受到干擾

　　7. 設(shè)定停損、停利點(diǎn)